Как получить кредит в банке новому предприятию

КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ В БАНКЕ ВНОВЬ СОЗДАННОМУ ПРЕДПРИЯТИЮ

Как известно, в экономически развитых странах малый бизнес является основой рыночной экономики, гарантом социальной стабильности. Малый бизнес, хотя и находится впереди по числу занятого в нем персонала и созданию новых рабочих мест, также лидирует и по числу банкротств. Поэтому тем, кто открыл свое предприятие и хочет взять банковский кредит, необходимо учесть, что все банки и в Украине, и за рубежом с осторожностью подходят к вопросу кредитования малoгo и нового бизнеса. На сегодняшний день в банковской системе наблюдается избыточная ликвидность. Не утомляя читателей излишней специализированной информацией, отметим, что в Украине в настоящий момент со стороны банков сложилась благоприятная ситуация для развития малого и среднего бизнеса

ДОКУМЕНТЫ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ РАССМОТРЕНИЯ ВОПРОСА О ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

Итак, если вы решили обратиться в банк за кредитом, вы должны предоставить на рассмотрение следующие документы:

1. 3аявку на получение кредита.

2. Анкету клиента.

3. Учредительные и распорядительные документы.

4. Бухгалтерскую отчетность и справки.

5. Документы, характеризующие финансовое состояние клиента.

6. Информацию об объекте кредитования.

7. Документы, связанные с обеспечением кредита. Детальный перечень документов вы можете получить в банке, в котором хотите получить кредит. Мы остановимся лишь на некоторых группах документов. В заявке на получение кредита указываются требуемая сумма и цель кредита, срок пользования, процентная ставка, предлагаемый залог. К распорядительным документам относятся документы, подтверждающие полномочия должностных лиц заемщика на заключение кредитных договоров и договоров залога (протоколы собраний акционеров, приказы о назначении должностных лиц). Бухгалтерская отчетность и справки включают, кроме бухгалтерской отчетности, расшифровку дебиторской, кредиторской задолженностей, справки об имеющихся банковских кредитах, а также копии кредитных договоров и договоров залога (если такие имеются). Документы, характеризующие финансовое состояние клиента, включают банковские выписки о движении по всем счетам заемщика (обычно за 3-6 месяцев), справки об объемах реализации продукции и сроках полученной оплаты за нее и Т.д. Информация о кредитуемом проекте подается в банк в виде бизнес-плана или технико- экономического обоснования. О содержании этого документа можно прочитать в специальной литературе или получить консультацию в банке. В зависимости от обеспечения кредита (залог или поручительство) подаются документы, подтверждающие право собственности на предмет залога, или юридические и финансовые документы поручителя (такие же, как и для заемщика). Сотрудник банка, рассматривающий заявку на получение кредита, может потребовать от вас дополнительные документы в зависимости от кредитуемого проекта. Например, при кредитовании объекта строительства банк может потребовать проектно-сметную документацию, разработанную и утвержденную в установленном порядке, решение на отвод земельного участка, разрешение на строительство и т.п. Если деятельность предприятия подлежит лицензированию, то необходимо предоставить копии лицензий на эти виды деятельности.

СУЩЕСТВУЮТ ЛИ ЛЬГОТНЫЕ ПРОЦЕНТЫ ДЛЯ ВНОВЬ СОЗДАННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ

При поступлении в банк кредитной заявки или инвестиционного проекта банк первым делом оценивает не реальный размер предполагаемого вознаграждения, а возможность предприятия своевременно (в сроки, указанные в кредитном договоре) погасить выданный кредит. При этом анализируются следующие группы вопросов, именно в таком порядке важности:

1. Надежность и перспективность кредитуемого проекта и менеджмента.

2. Определение финансовых потребностей.

3. Наличие ликвидного и достаточного залога.

4. Процентные ставки по кредиту. Поэтому при первой встрече потенциального заемщика с пpeдставителем банка последний, как правило, называет обычную процентную ставку, которая может быть уменьшена в зависимости от разных обстоятельств. На сегодняшний день процентная ставка по кредитам колеблeтся в пределах 15- 25% годовых по валютным кредитам и 35¬55% годовых - по гривневым кредитам. Это означает, что при получении кредита в сумме 100000,00 грн. под 35% годовых со сроком возврата через 9 месяцев вам нужно будет вернуть банку126250,00 грн. Сумма процентов за пользование кредитом: 100000,00 х 35% /12 месяцев х 9 месяцев = 26250,00 грн. На размер процентной ставки по кредиту влияют следующие факторы: - стоимость кредитных ресурсов; - процентные ставки других банков в регионе; - риск, связанный с кредитом; - затраты на обслуживание кредита и качество обеспечения кредита; - качество и прибыльность полных взаимоотношений клиента и банка; - цель кредита и рентабельность кредитуемого проекта. Первые два фактора зависят от ситуации в конкретном банке и на финансовом рынке в целом. В настоящий момент процентные ставки как по депозитам, так и по кредитам имеют тенденцию к снижению. Остальные факторы зависят от заемщика и кредитуемого проекта. Существует разница между кредитами для крупных и давно существующих предприятий и для небольших и недавно созданных. Чем меньше сумма кредита, тем больше удельный вес в плате за кредит суммы затрат на обслуживание кредита (рассмотpeниe заявки, мониторинг кредита). Причем если в обеспечение кредита приняты товары в обороте, то такой залог требует постоянного контроля со стороны банка. Поэтому процент по такому кредиту несколько выше. При залоге имущественных прав на депозит процентная ставка по кредиту может быть значитeльнo снижена в зависимости от суммы депозита. Хотя проценты за кредит устанавливаются независимо от других банковских продуктов, кредитный специалист определяет прибыльность всех взаимоотношений с клиентом, а также понесенные затраты (например, выплаты по депозитам, стоимость кредитных ресурсов). При кредитовании на продолжительный срок процентная ставка выше, чем по кредитам "овердрафт". Более высокий процент для срочных кредитов объясняется повышенным кредитным риском ввиду возможного ухудшения финансового положения заемщика и невозможностью банка вложить средства, выданные в кредит, в другие доходные проекты.